“两月内10多家城市上线“惠民保” 一条健康险细分赛道正在打开”

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根据腾讯微保提供的数据，东莞市民保上线2天(截至8月24日)，已有20多万人参保。 另外，根据新站保险网的反馈，盐城市民保险上市后，市民的参保热情也很高。

实际上，最近在很多城市发表了惠民保。 这些项目以低保、高保额为特点，面向城市有医疗保险的群体销售。 由于有政府的支持和网络化的运营方式，受众群体很大。 业内人士认为，惠民保将为保险企业开设健康保险细分课程。

两个月内有十多个城市上线了

最近，各城市惠民保争相上线，出现了风头。 据《证券日报》不完全统计，近两个月来，已有10多个城市推出了同样的产品。

杭州市民保、长沙星惠保、贵阳贵保宝、连云港联惠保、盐城市民保、嘉兴惠嘉保、温州惠医疗保险虽然名称不同，但这些保险都有共同的优势。 也就是说，是城市普惠型医疗保险(以下简称惠民保)。 在地方性政府相关部门的推动下，由商业保险企业承保，通过商业保险和医疗保险的联系，对超出医疗保险范围的部分风险进行赔偿，具有低保、高保额的优势，参保群体以城市有医疗保险的群体为基础。

据公开新闻报道，深圳是年内最早的试水惠民保，迄今已有22个城市发布惠民保，其中20个集中在今年落地。

业内人士认为，这与政策的诱惑密不可分。 3月5日，中共中央、国务院发布的《关于深化医疗保障制度改革的意见》指出，到2030年，以基本医疗保险为主体，以医疗救助为基础，医疗保险、商业健康保险、慈善捐赠、医疗互助共同快速发展医疗保障制度体系。 在此背景下，各地都在加速探索新的健康保险快速发展模式。

普华永道中国金融领域管理咨询合作伙伴周瑾分解分析认为，在下沉市场和下沉集团中，商业健康保险有巨大的刚性市场诉求，而且这些客群往往与保险企业现有的客群不交叉。 因此，惠民保产品的定位是普遍性质的，不太可能直接造福保险企业，但保险企业仍在大力布局。 这方面是通过微利业务开拓新的市场和顾客，改变低价位的钱来获得新的顾客。 另一方面，也有利于与当地政府和医疗保险建立关系，有利于进一步开发当地资源。

从参与惠民保的保险企业来看，目前有平安养老、平安健康、平安产险、泰康人寿、人保财险、中国人寿、东吴人寿、国寿财险、太保产险等10多种。

从惠民保的优势来看，其保费大多位于29元/年-69元/年，从个别城市的年保费超过100元的保障额度来看，均在100万元以上。 因为由于其低保保险费、高保险额的优势，也有人称为城市版的百万医疗保险。

对此，新一站保险网总经理国婷丽对《证券日报》记者表示，两者也有区别。 从投保人来看，百万医疗保险不限制投保人所在的地区，但通常对健康告知要求更严格，惠民保险只限于某城市的医疗保险参保者，实现了社会保险和商业保险的联系，对既往投保人的解决方法不同，基本上是一城一模式， 因此，两者的精算逻辑各不相同，惠民保的集体特征更为聚焦。

国婷丽认为，从定位来看，惠民保是惠民工程，有助于处理市民看病贵等难题。 对保险企业来说，经营该险种的首要目的是通过服务参与竞争，并通过参与这些项目获得丰富的多维度数据，升级公司下一个产品、完整的方案，实现健康保险整体业务的增长。

普惠保险主要是性价比高

根据目前惠民保险落地城市的保险情况，市民的接受度很高。 业内人士表示，这有可能为保险企业开设健康保险快速发展的细分课程。 相关研究表明，如果整体运行状况良好，惠民保将覆盖3亿-5亿的国内人口，可按60元/人的年保费推算，对应的市场规模将达到180亿元-300亿元。

从已经实施了5年的深圳惠民保来看，根据深圳市医疗保障局的官方介绍，被定位为政府重疾险，今年的缴费标准为30元/人/医疗保险年度。 数据显示，医保年度深圳重疾补充参保人数达到750万人，比全年参保人数增加264万人，增长率为54.3%。 截至2009年3月31日，5个医疗保险年度合计赔偿额8.7亿元，受益人数6.9万人，人均1.2万元。

从近期发布的众多城市惠民保来看，通过网络平台的深度介入，整合线下资源，初期宣传到位，保险集团庞大，这为惠民保分散风险提供了良好的基础。 但是，从惠民保的运营来看，目前只有深圳运营时间长，其参保人数庞大，受益者也广泛，其他城市的惠民保还处于快速发展初期，运营状况尚未得到关注。