“银行存款产品整改进行时 多个银行增设结构性存”

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作为银行存款的利器，结构性存款和利息计算类产品曾迅速发展，但也伴随着一些设计造假、变相高息存款等问题。 监管陆续出台规范后，商业银行存款类产品整改情况如何？ 据北京商报记者近期调查，银行在产品设计上日益规范，已经在结构性存款销售文件中增设了投资冷静期，此前在第三方网络平台上霸主屏中小银行在利息计算类智能存款产品上也很难找到踪迹。

多银行增设结构性存款投资冷静期

结构性存款的设计方案逐渐规范化。 根据北京商报记者的调查，交通银行、平安银行、北京银行等多家银行发行的结构性存款证明中增加了投资冷静期一栏。 在投资稳定下来的时候，投资者可以解除签订的销售文件，资金很快就会解冻。

各银行在投资冷静期的设置上存在差异。 例如，打开北京银行(智能手机)银行应用app的结构性存款栏，根据监管要求，我们银行的结构性存款有权在认购期结束后到利息开始前全天候增设冷静期，在冷静期内撤出购买的产品。 该规定涵盖了所有新发行的结构性存款产品，北京商报记者在该行的(智能手机)银行应用app上看到，4月22日有8个结构性产品上市，各自产品的产品协商增加了投资的冷静度。

调查显示，交通银行和平安银行为部分产品增加了投资冷静期。 交通银行挂钩中证500指数的结构性存款设有投资冷静期，从签订销售文件到产品成立前的工作日19:00之间。 该公司的工作人员表示，以前的封闭产品很少在冷静期进行投资，但不排除后续的类似产品。

平安银行规定，客户在购房期或开放期报销的，享受全天候投资冷静期，自销售文件签字确认后计算(包括网点、官网、平安口袋银行购房确认)。 。 另外，工商银行、招商银行、浦发银行、华夏银行等多家银行也已确定，投资者可以在认购期或募集期内撤资。

投资冷静期的设置来源于监管要求。 银保监会于去年10月发布了《关于进一步规范商业银行结构性存款业务的通知》(以下简称《通知》)，要求商业银行在销售文件中约定全天候以上的投资冷静期，注明投资者在投资冷静期内的权力。 《通知》规定了12个月的过渡期，因此从2009年10月开始正式实施投资冷静期的规定。

关于增设投资冷静期的问题，一位商业银行人士告诉北京商报记者，该行于3月中旬开始为新发行的结构性存款增设投资冷静期。 原有结构性存款只允许在募集期内撤回的规定，增加投资冷静期后，向顾客认购的宽限期延长。

邮政储蓄银行战术快速发展部研究员娄飞鹏表示，投资冷静期是国内外通行的方法，在国内，私募基金和银行理财行业也有投资冷静期的规定和方法。 结构性存款收益具有不确定性，需要利用投资冷静期。 多家银行在《通知》过渡期执行该规定，证明银行合规经营意识更强，监管规定更好地实施，有利于保护客户合法权益。

计算利息的智能存款找不到痕迹

利息计算类对定期存款产品的整改情况也备受关注。

利息计算类产品是指产品在预收款时，根据存款时间逐步计算利率，也就是阶梯利率，有助于顾客获得越来越多的存款收益，但银行的资金价格也会相应上升。

据北京商报记者调查，在携程旅游等第三方网络平台app端，根据存款时间设定阶梯利率的智能存款产品已经很难找到踪迹。 目前，中小银行的存款产品是滚动周期的利息计算，多为7天、1个月、3个月、6个月、1年等，存一个周期就获得到期利率，不到一个周期就提前收取利息就遵循普通存款利率。

例如，在手机旅行app的资产管理栏中，所有国家的银行都销售7个产品，为了各自的利益，每周支付、两周支付、30天支付、60天支付、90天支付、180天支付、360天支付。 例如，定期存款支付时，存款金额为100元，存款利率为3.85%，每7天支付一次利息。 也就是说，每7天利息自动转入电子账户。 如果提前提取，存款周的天数用普通存款支付利息。

另外，营口沿海银行、蓝海银行等多家中小银行也有相应的滚动周期利息支付产品。

在北京商报记者此前的调查中，去年年底，中小银行以利息等智能存款产品持续占据第三方网络平台的显著位置，公共银行多方受益版，客户银行客户e存款、青海银行蓝贝贝等产品届时将支持提前支付利息，

娄飞鹏认为，从领域层面来看，利息计算类产品在实际业务开展上存在不规范的情况。 从宏观层面看，这类产品增加了金融机构的负债价格，不利于金融机构降低资产端利率，推动了社会融资价格的下降。 因为这种监管必须规范化以降低金融风险。

制约银行的合理存款