“银保监发布普通型人身保险精算新规 客户将得”

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《规定》提高了养老金保险等长期储蓄类产品的最低现金价值标准，据测算，这类产品上一年的最低现金价值将上涨5%-10%。

目前，全国投入到了新型冠状病毒感染肺炎疫情防控工作的阻击战中，社会大众的健康意识和风险保障诉求大幅提高。 2月6日，银保监会发布《普通型人身保险精算规定》(以下简称《规定》)，促进了人身保险领域的优质、快速发展。

国泰君安非银金融业首席分解师刘欣琦认为，银保监会进一步完善人身保险业相关精算规定，使保险企业回归保险保障，提高长时间保障型产品业务占有率，推动长时间健康保险快速发展，利润领域长期稳步发展。

客户可以得到那些成本效益

从过去看，年人身保险费率政策改革工作启动以来，银保监会先后修改了分红保险和万能保险精算规定，但普通保险仍沿用《关于印发精算规定的通知》(保监发[1999]90号)等文件相关规定，没有单独的精算制度

目前，该《规定》与《分红保险精算规定》、《万能保险精算规定》、《投资合并保险精算规定》等共同构建了涵盖多种产品形态的基本健全完整的精算制度体系。

一位保险企业精算师对21世纪经济新闻记者表示，以往的普通型人身保险精算规定散落在不同的文件中，有些不能适应当前保险市场快速发展的需要。 《规定》综合了长时间普通型人身保险和短期普通型人身保险的相关规定，对长期保险和短期保险的保险费、现金价值、责任准备金等，分别规定了科学合理的解决办法。

值得注意的是，《规定》将推动风险保障类产品和长期储蓄类产品的价格下降，使顾客切实经济，购买意愿增强，更好地满足风险保障的诉求。

具体来说，《规定》调整了健康保险、意外伤害保险、定期寿险、终身寿险等风险保障类产品的现金价值参数，有助于推动这类产品价格的进一步下降，提高客户的购买意愿，提高领域的产品开发和销售意愿。 据估算，风险保证产品的价格将下降3%-5%。

此外，还降低了年金保险、部分大宗保险产品定价的平均附加费用率上限，提高了产品的竞争力，客户确实变得经济了。 据估算，这类产品的价格也将下降3%-5%。

另外，《规定》有助于提高年金保险等长期储蓄类产品的最低现金价值标准，更好地保护顾客权益，防范投诉纠纷风险。 据推算，这类产品上一年的最低现金价值将上升5%-10%。

普华永道中国金融领域管理咨询合作伙伴周瑾对21世纪经济报道记者表示，《规定》将降低未来保险产品的价格，提高保险产品的性价比，获取市场竞争力，激发顾客的购买欲望，有利于保险领域未来的快速发展。 另一方面，《规定》提高了部分保险产品前期的现金价值，也挑战了保险企业库存业务的管理，特别是在减少退保、提高顾客满意度和忠诚度等方面提出了课题。

周瑾客观地说，《规定》下的产品价格下降，对库存业务的影响是不可避免的。 他说，这需要保险企业在新规下差异化产品设计，通过在保障范围、增值权益、附属服务、运营模式等方面创新，寻求差异化竞争战略，减少纯粹的价格比。

此外，银保监会正在积极推进重大疾病保险定义和发生率表的修订，发布意外伤害保险纯风险发生率表，研究推动风险保障类产品快速发展，满足费用诉求。

填补那些监管政策的空白

事实上，《规定》也有助于提高保险企业开发销售风险保证类产品的积极性。 例如，《规定》结合产品自身优势，细化相关规定，通过差异设置参数，支持健康保险、意外伤害保险、定期寿险、终身寿险等风险保障类产品的快速发展。

刘欣琦分析认为，在定价方面，《规定》将养老金保险附加费用率降至保险期的16% (原18% )、保险期的8% (原10% )、团保险期的10% (原12% )和团保险期的5% (原8% )，从而达到保险期的5% (原8 ) 在判断比较企业销售保险的现金价值(客户退保时得到的补偿)准备金时，《规定》将推进对长期保障型产品的附加费用率假设，降低长期保障型产品的初期现金价值，提高保险企业的退保利润，提高保险企业的利润水平。 因此，从定价和现金价值的角度来看，预计保险企业销售长期保障型产品的积极性将会提高。

不仅如此，《规定》还填补了以往监管政策的空白。 以往的长期健康保险责任准备金等规定，首要参照寿险的精算规定执行，但此次规定新增了长期健康保险判断假设的相关要求，完善了健康保险精算系统。