“不良率上升、网贷业务或收紧 湖州银行IPO存在隐忧”

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7月16日，湖州银行股份有限公司(以下简称湖州银行)公布了年第二季度报告。 此次报告的一大变化是，连续三年亏损的手续费和佣金净利润转为盈余，不良率较年初有所回升。

招商函称，湖州银行这几年不断扩大与网络平台的合作，扩大网络贷款业务。 向网贷平台支付的服务费增加将极大地造成手续费和佣金净利润的损失。 但是，随着商业银行网络贷款业务监管的日益严格，湖州银行网络贷款业务将受到限制。

此外，上市前夕，湖州银行股权结构仍在发生变化，新老股东出入不断。 无论是首次公开股本后，还是现在，都有两大股东拿出了质量所有权，这也将成为湖州银行ipo路上的变量。

网络贷款业务面临着不确定性

7月16日，湖州银行公布了第二季度报告。 从此次中报公布的部分财务指标变化，也许可以窥见湖州银行近半年来发生的些许变化。

一家银行，收入很大程度上来自利差收入、手续费和佣金收入。 但湖州银行过去三年的手续费和佣金净利润持续亏损，全年分别为-0.71亿、-1亿、-1.52亿元。 这也在湖州银行申报上市后受到质疑。

对此，湖州银行在招商引资书中解释称，首要原因是网络贷款业务平台手续费快速增长。 从年底开始，湖州银行与网络、科技企业合作快速发展网络贷款产品，拓宽了网络平台渠道。

一些中小银行在与大型金融科技平台合作时，需要向互联网平台支付服务费，如果中小银行话语权较弱，也可能影响银行作为独立方的风评自主权。 但利润是，利用网络平台强大的获取客户的能力，可以扩大网络贷款的规模。

招商函显示，年湖州银行网贷平台服务费逐年增加，分别为0.9亿、1.13亿、1.55亿。

湖州银行平台服务费按贷款规模比例收取。 这意味着，尽管手续费支出在增加，湖州银行合作网络贷款业务的规模也在增加，这是从与网络贷款业务相关的个人支出贷款结余的一些变化中体现出来的。

年(截至9月30日)和年湖州银行个体支出贷款的提高主要来自网络贷款产品的影响，年个体支出贷款同比增长31%。

不过，据此次第二季度报告，情况似乎有所改变，这可能意味着手续费和佣金支出大幅下降，网络贷款规模也有所收紧。

截至6月30日，手续费和佣金支出为968万元，比去年同期减少83.27%。 手续费和佣金收入没有增加，相反比年初略有下降。

根据这一逻辑，此次报纸披露的手续费和佣金支出暴跌与网络贷款业务紧缩有关。 “投资者网”就网络贷款业务规模变化等问题向湖州银行提出了证明，但没有得到比较有效的回答。

值得一提的是，今年以来，监管层不断加大力度，进一步规范商业银行网络贷款业务。 7月17日，银保监会制定的《商业银行网络贷款管理暂行办法》正式实施。

《办法》中正式要求商业银行开展网络贷款业务。 例如，制定网络贷款业务风险管理指标的商业银行必须保持网络贷款业务核心风控环节的独立性，特别是独立进行风险判断和信用审查，不要过度依赖合作机构等。

另外，湖州银行的不良率上半年也有所回升。 第二季度报告显示，截至6月30日，湖州银行不良贷款率为0.66%，较年初有所上升。 从准备金率来看，湖州银行的年准备金率分别为374%、659%、629%，超过监管标准的两倍以上。

应当注意的是，监管部门要求的准备金率基本标准为150%，超过监管要求两倍以上的，视为有隐性收益的趋势，应分配超额部分返还未分配利润。

所有权的担保风险没有消除

去年3月，湖州银行向浙江证监局进行指导备案登记，由中国国际金融股份有限公司担任发行上市的指导机构。 今年2月7日，湖州银行在证监会网站上事先发布了招股书。

招股书显示，湖州银行计划在上海证券交易所主板公开发行不超过3.38亿股，募集资金扣除发行费用后，补充全部核心一级资本，提高资本充足水平。 目前，ipo处于已反馈的状态。

去年6月，湖州银行通过定增. 78亿元引进新股东物产大中型( 600704股吧)集团股份有限企业，现为该银行第二大股东。 定增后，年湖州银行核心一级资本充足率为9.93%，较年末上升0.4。

但中报显示，核心一级资本充足率为9.65%，较年初有所下降。

值得注意的是，今年5月，湖州银行公开发行12亿元无固定期限资本债券，募集资金扣除发行费用后，用于补充其他一级资本，进一步补充了资本金方面的短板。 补充资本仍然是中小银行面临的问题。