“集中退保再抬头 监管敦促险企摸底排查 对症下药”

本篇文章1671字，读完约4分钟

退休保障一直是保险企业头疼的事件。 在今年特殊的市场环境下，保险企业面临的退保问题引起了监管部门的关注。 湖北、浙江、黑龙江三地银保监局发布代理退保风险提示后，5月25日，北京商报记者近日向广东银保监局下发文件，要求辖区内要点调查集中退保风险和业务，可能存在的大规模保单续签困难、黑产代理投诉等。 业内人士分析认为，这可以揭示保险企业的风险底数，也可以制定相应的措施应对集中的保险风险，对症下药。

5月25日，北京商报记者工作内人士处日前向本辖区内保险企业发布《关于开展人身保险企业集中退休风险调查的通知》(以下简称《通知》)，明确疫情期间本辖区人身保险机构风险底数，列出4类要点。

辞职是指保险合同未完全履行的，投保人向被保险人申请，保险人同意，双方解除合同中明确的法律关系，保险人按照合同约定返还保险单的现金价值。 一般来说，为了保障客户的合法利益，保险产品有10-20天的犹他期。 犹他期间内退款不会产生任何费用。 但是，过了犹他期，就会发生本金的损失。 不法分子瞄准客户逾期又想全额退保的诉求，提出全额退保代理退保，以此收取客户高额手续费，扰乱保险市场正常经营秩序。

从《通知》来看，黑产代理投诉引发的非正常退保风险是广东银行保监局关注的重点之一。 黑产代理投诉是指一点个人或社会团体以盈利为目的，通过劝退、诱导等手段委托客户全额退保，收取客户高额手续费的行为本身就是恶意操作，是违法违规的。

对此，国务院快速发展研究中心保险研究室副主任朱俊生表示:“代理退保诈骗屡被禁止，其原因是其背后有巨大的利益链条，迫使许多人以身试法。” 一般的操作方法是，找一个稍微离职的业务员，联系之前对接的客户和企业要求离职，采用专业的话术收集不利于保险企业的证据，通过投诉给予压力。

除了黑产代理投诉外，《通知》还指出，应关注新冠肺炎疫情以来大额保单因续费困难面临的退保风险，以及存在退保压力大、业务增长乏力的企业的现金流风险。 此外，代理人因基本法套期保值引起的集中退休现象，也是监管必须抓住要点的风险。

对于大额保单因续期支付困难而面临的退保风险，苏宁金融研究院高级研究员陈嘉宁认为，这是正常现象，受疫情影响，部分保险客户因收入下降无法及时缴纳保单，但对比此情况，客户也申请延期

掌握了底4类积分风险，在具体业务上，广东银行保监局圈出了4个积分业务。

根据《通知》，保险公司必须关注保单收益可能低于顾客期望的产品。 具体包括红利分配水平明显低于顾客期望的分红保险产品、结算利率明显低于顾客期望的万能保险产品、以及有较大浮损的投放保险产品等。

另外，企业还必须关注生存期5年以下的业务。 《通知》确定，应从产品设计、销售战略、保单收益等角度，合理估算同一产品-2022年退保情况，防范短期集中退保风险。

保险公司想要集中退保风险的交货期产品也是关注的重点。 根据《通知》，采用顾客消息不实的保单、老年投保人保单、顾客转诊不成功的保单、投诉纠纷的保单、过期的保单、逾期未缴费的保单等方法，筛选风险期间的给付产品，

此外，监管部门将过去销售中存在误解的产品圈起来。 要点关注变更存款单、约定高收益、混淆支付期和保险期、隐藏实际支付期等误导行为，对容易引起客户投诉和非正常退保风险的产品，特别是上市较早、销售集中、管理措施严格、全年集中支付的库存凭证，

朱俊生表示，对保险企业来说，集中退休的出现，不仅会降低原有保险费的收入，还可能带来现金流量的压力。 数据显示，从整个领域来看，去年71家非上市人身保险的退保金额共计达到2500亿元。 年，保险业的保险金整体上仍处于高位，与上一年销售期限较短的产品仍在保险期内有关。 分析者指出。

为了掌握风险底数，广东银行保监局也要求各保险企业必须结合风险调查的现实情况，编制风险调查报告，填写集中的风险调查表。 具体而言，风险排除报告应当从风险排除事业组织的状况、要点风险和要点业务的排除结果、在排除中发现的新情况、新问题、风险应对措施和建议四个方面编制。 广东银行保监局要求相关保险企业在5月29日前完成报送。