“银行理财产品收益率跌破4% 理财经理：通过资产配置锁定收益”

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根据多家监管机构的统计数据，银行理财产品的平均收益已经低于4%。

面对理财产品收益持续下降，银行理财市场的热门品也在发生变化。 能够锁定收益率的保险产品很受欢迎，资产配置得到了越来越多的人的认可。 业内分析人士认为，今年以来，受银行理财收益下降、市场流动性和理财转型两方面因素的影响，未来一段时间内银行理财产品收益率仍将保持下降趋势。 因为权益类资产的收益率很高，这种权益类理财产品将成为银行理财产品高收益快速发展的方向。

资产管理，存款收益的调整

有些产品进入了三个时代

最近，据本报记者采访，中小银行保本型理财产品收益为3%左右，纯理财产品业绩基准利率为4%左右。 国有大行发行的保本型理财产品收益率已降至2%左右，净利润型理财产品多为3%左右。

以一些产品为例，记者发现以前热门的结构性存款和大额存款利率从4%以上下降到3%左右，而且大额存款金额越来越少，一些银行柜台已经停止了大额存款单的销售，只能通过网上渠道购买。

大额存款的额度越来越少，目前4%以上的大额存款已经没有额度，销售的只有1年期、2年期、3年期的大额存款，利率分别为2.1%、2.94%、3.85%。 一位国有大型客户经理说。

以某股份制银行销售的大额存单为例，该行前新增客户垄断大额存单利率4.125%，现降至3.9%。 另外，据了解，该银行此前发行的较高收益特色存款利率将从4%降至3%左右，很快下台。

现在收益比较高的产品很受欢迎，银行不需要做太多推广，有些产品在线上几分钟就被抢购一空，有些产品需要预约才能购买。 上述银行理财经理向记者表示，目前部分收益相对较高的产品首要投资于资本类产品。

据融360大数据研究院数据监测，年3月人民币非结构性理财产品平均收益率为3.96%，环比下跌2bp，连续3个月下跌，创下年12月(近40个月)以来的最低水平。

360大数据研究院拆迁师刘银平表示，首先，今年以来流动性持续放缓，央行持续降低市场利率。 其次，银行理财消化库存是转折点之一，以前的库存产品配置了很多高收益的长期资产，特别是非标资产，产品到期后需要新产品合并，非标资产不断压缩，导致新资产组合的整体收益率下降。

财务经理的建议

按资产配置锁定收入

在资金面宽松的背景下，银行的主力产品有哪些？

值得注意的是，在推荐理财产品方面，理财者也分为保守派和激进派。

对于以追求稳定可靠性和风险为主的投资者来说，收益率在4%以上的保险产品得到理财经理最多的推荐。 在低利率环境下，如果无法承受风险，则锁定当前收益相对稳定的产品，建议按时间降低收益。 目前，5年期以下的可以考虑配置万能保险，锁定长期稳定收益即可购买年金保险，两种产品的收益都在4%以上。 一位国有大型财务经理说。

想要购买高收益的产品，目前只能用风险和时间来交换收益。 一些资产管理者对记者说，如果能承受一定的风险，配置股票和基金的一部分，可以获得较高的利润。

据《证券日报》记者采访，部分理财者更加重视资产配置，理财产品收益一直在下降，单一理财产品难以满足理财诉求，目前可以通过大类理财来提高收益。 多家银行的理财经理表示，在银行理财利率下降的今天，锁定长期产品，锁定当前利率和收益率。 另一方面，也可以配置一点替代产品。 如果客户的风险偏好比高，也可以配置一点核心高质量的股票和基金。

一家股份制银行的资产管理经理为记者制作了资产配置建议书。 从配置比例看，权益类资产、固定收益类资产、替代资产、现金类资产、保障类资产的配置比例分别为15%、70%、5%、5%。 具体来说，在权益类资产配置上，通过基金定投可以分散时风险的固收类资产配置中，结构性存款、净资产型理财、债券基金组合配置，以降低风险，提高固收类收益。 记者彭妍