“重疾定义撰改征求意见 对原有病种进行扩展 部分保险销售赢得空间”

本篇文章1589字，读完约4分钟

3月31日，备受瞩目的《重大疾病保险疾病定义采用规范修订版(征求意见稿)》，在优化重疾病分类、增加病种、扩大疾病定义范围和优化定义等方面形成规范，首次引入轻疾病定义，分期甲状腺癌。

疾病的定义修改对保险领域有那些影响？ 证券时报记者表示，重疾定义的修改将有利于整个保险企业，部分产品有望降价，打开销售空间。

扩张以往的病种

引入轻症的定义

现行的危重病录用规范是2007年由中国保险领域协会和中国医师协会共同制定，统一规范了25种最常见疾病的表现。

随着医学临床诊断标准和医疗技术的快速发展和改革创新，该规范的一些副本已不能满足当前领域的快速发展和客户的诉求，自年4月保险业开始改编重疾定义，到今天发表征求新定义意见稿已有一年，年1月，修订版的定义由医学专家审查。

此次修订首次引入了轻度疾病的定义，将恶性肿瘤、急性心肌梗死、中风后遗症3种核心疾病，按严重程度分为重度疾病和轻度疾病2级，将现有的25种重疾病定义完全扩展为28种重度疾病和3种轻度疾病。

其中，重度疾病新增了严重慢性呼吸衰竭、严重克罗恩病、严重溃疡性结肠炎。 轻度疾病新增了应对恶性肿瘤、急性心肌梗死、中风后遗症的3种轻度疾病。 并且扩大了对重大器官移植术、冠状动脉搭桥术、心脏瓣膜手术、主动脉手术4种疾病的保障范围，完全优化了严重慢性肾脏病等疾病的定义。

值得注意的是，有消息称甲状腺癌从去年开始就被排除在重病保险的理赔范围之外，但今年的修正案没有将甲状腺癌排除在外，只是提高了理赔的门槛。 新定义为，分期甲状腺癌、ⅰ期或更高分期的甲状腺癌根据轻度恶性肿瘤缴纳20%的保险额。 由于甲状腺癌发病率高，治愈率也高，此次将轻度甲状腺癌分为轻度疾病，新产品此类高发疾病的支付比例将从100%保额降至约30%保额，减轻保险企业未来的赔偿压力。 未来潜在的赔偿支出下降也将为新产品降价开辟空间。

在新疾病定义的修订中，冠状动脉旁路移植术定义的修订也同样受到重视。 太保、国寿、太平、新华年赔偿报告显示，寿险企业医疗保险和重疾险赔偿件数为95%以上，赔偿金额为70%~80%，其中重疾险赔偿件数不足10%，赔偿金额平均为35%左右。 从疾病种类来看，恶性肿瘤、心脏病是第一高发重疾。 冠状动脉搭桥术是治疗冠心病的新定义是取消开胸手术的限定而代之以切开心包的手术。 目前冠心病多通过腿部动脉微创桥，开胸少，老年人患病率高。 因为这种调整确实会提高客户的保障权益。

开辟新产品的想象空间

根据证券时报记者的采访，重疾定义修改对保险企业整体来说是有利的。 第一，甲状腺癌分期减少了企业赔偿，降低了理赔风险，也为保险企业在产品开发上的降价留有空间。

预计将通过减少同质化产品引起的恶性竞争、保险企业设计差异化重疾险产品、扩张产品责任等方式提高吸引力，基本稳定新产品的新业务价值率。 预计保险企业将把握新老产品迭代的机会，逐步推进现有重型保险产品的销售，预计将刺激新的单一快速增长。 对上市保险企业来说，定义好的编辑可以在一定程度上提高产品的价值率。

新华保险年理赔报告显示，近三年的重大损失保险赔偿额每年增长40%以上。 预计在协会的要求和赔偿压力下，保险企业将在重疾定义正式修改后推出新产品。 平安证券研究报告称，重疾险定义修订已久，预计第一大上市保险企业已拥有相同的产品储备。 的重疾险产品停止炒作、新产品营销活动的加码，通过疫情反复释放客户保险意识再教育后的健康保险诉求，保障保险的新保费，或者随着疫情的好转而修复。

对于此次重疾修订，中信证券分解师认为疫情全球爆发后，未来时间有望维持零利率状态。 中国仍然保持着世界领先的利率水平，但市场对保险企业的利差并不容易给予长期可持续的评估假设。 保险股的投资逻辑正在发生新的变化，预计将来不容易回到高估值阶段，但可以通过内生利润和积极的现金反馈股东等方法带来稳定的股东收益。