“网络存款迎强监管：银行合规短板仍存在 销售”

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年12月下旬，各大网络平台紧急下台网络存款产品。 人民银行和银保监会时隔一个月印发《关于规范商业银行通过互联网开展个人存款业务若干事项的通知》(以下简称《通知》)。 这意味着商业银行通过第三方网络平台提取存款已被正式停止。

中国银行研究院高级研究员邵科向《证券日报》记者表示，近年来，多家商业银行在网络金融平台推出收益高、门槛低的存款产品，扩大网上获客渠道，扩大储蓄力，是一些中小银行提高存款竞争力、缓解流动性压力的重要举措 中小地区银行利用网络平台提取存储，突破地区限制，打破市场竞争自律机制，提高监管难度，容易引发存款市场过度竞争，而非自营网络平台的存款产品 在这种背景下，监管机构强调商业银行存款业务挂牌经营是严格监管、防范风险的必然趋势。

面对监管要求，银行准备好合规了吗？ 《证券日报》记者对此进行了调查。

银行合规短板还存在

近年来，商业银行为了适应互联网金融快速发展的趋势，纷纷通过网络销售个人存款产品，扩大银行的客户获取渠道，业务规模增长迅速。 但是，这项业务在快速发展的过程中也暴露出了一点风险。

银保监会指出，商业银行推进存款服务在线化，在一定程度上有利于金融服务的效率化。 但实践中也出现了一些风险隐患，特别是商业银行在与非自营第三方网络平台合作销售存款的过程中，存在合规管理不到位、风险管理不慎重、客户保护不到位等问题，规范了这一监管。

存在高吸引保管、产品管理不规范、顾客保护不足、流动性风险等问题。 过去网络存款业务中存在的这些问题和风险风险在这次发布的《通知》中有确定规定。

《证券日报》记者日前调查结果显示，目前各银行从《通知》的规范要求看，仍有很大的整改空间。

例如，支付宝( Alipay )、京东金融、苏宁金融、度小满金融等多个网络平台已经不销售互联网存款产品。 记者打开了多个网络平台app，关闭了银行精选存款的业务通道，只对有库存的顾客开放。

记者了解到，银行存款产品在自营以外的互联网平台上已经下行，但对自营平台的网络存款来说，其风险涉嫌违反利率定价自律机制、产品管理不规范、客户无法保护等方面

证券日报记者打开多家民营银行的自营app，发现网络存款渠道被叫停后，大部分银行都没有调整存款产品的利息。 从民营银行自营渠道推出的产品仍然保持着收益高、门槛低的优势。 其中，周期利息支付产品成为民营银行主力的存款产品，将吸引越来越多的存款客户。

要支付利息的存款产品是指顾客存款一个周期后，银行按照约定的利率支付这个周期的利息。 这样的存款利率随天数而增加。 不足一个周期的，以活期存款为准。

例如，华通银行推出多种分期分红产品，其福e存款产品中，投资额1000元，7天分红收益率3.7%，1个月、3个月、6个月、12个月分红收益率分别为4.1%、4.3%、4.5%、4.4 %。 另一个五年期存款产品利率更是达到了4.875%。

分期分红产品中，另一种民营银行产品利率更高，其半年付息存款产品利率为4.5%，一年付息达到4.8%，但页面显示售罄。

从目前银行自营平台的存款利率来看，可以与此前在网络平台上市的存款产品利率媲美。 以3年、5年期定期存款产品为例，3年期利率最高为4.125%，5年期为4.875%，均接近或达到全国自律定价机制的上限。 按5年期4.875%的存款利率计算，比存款基准利率上浮77%，远远高于全国自律定价机制的55%上限。 以前流传的银行定期存款利率，同期普遍在4%以下，低于民间银行存款产品的利率。

当然一些私人银行正在降低利率。

销售行为需要规范化

此外，《通知》要求商业银行加强网络渠道存款的销售管理，在相关页面显著位置向公众充分披露产品相关情况，明确产品风险，切实保护顾客的知情权、自主选择权等权利。 商业银行不得利用存款保险制度的复印件进行非法营销推广。

根据通知，各银行的执行情况怎么样了？ 证券日报记者查阅多家民营银行的自营app，发现银行在相关页面醒目位置充分披露产品新闻，未披露风险。

以天津金城银行金慧存储产品为例，产品介绍页只显示产品优势、利息计算规则、产品到期日，没有明显的风险提示字体。 记者还发现，在一些银行的相关购买页面上，存款产品包含零风险指南，有些产品标注本息担保的字样。 值得注意的是，首页的滚动画面中有推广存款保险制度的相关内容。

网络存款产品逐渐衰退，也受到投资者的高度关注。